La vérification d’identité devrait être une échelle, pas un mur

Toutes les équipes de conformité ont connu la même dispute. Le commerce dit que le formulaire leur coûte des clients. La conformité dit que le formulaire est ce qui garde la licence. Les deux ont raison, et c’est pourquoi la dispute ne finit jamais.

Les paliers y mettent fin.

Le mur à l’entrée

Une plateforme qui exige un dossier complet avant que quiconque puisse recevoir un seul paiement a fait un choix, qu’elle s’en rende compte ou non : elle ne servira pas les gens qui n’ont pas ce document aujourd’hui.

Sur les marchés où BitriPay opère, ce n’est pas un petit groupe. C’est souvent le groupe que l’argent numérique devait atteindre — la commerçante, le livreur, la personne dont la pièce d’identité est chez un parent dans une autre province.

Ils ne se passent pas de paiements. Ils retournent aux espèces.

L’autre mur

L’approche inverse — ne rien demander — n’est pas une option non plus, et pas seulement parce qu’un régulateur finira par l’arrêter. Une plateforme qui n’a aucune idée de qui sont ses clients est une plateforme utilisée pour des choses que ses fondateurs ne choisiraient pas.

Une échelle à la place

Le palier 0 est un numéro de téléphone. Vous pouvez recevoir, dans des plafonds suffisamment petits pour être proportionnés au fait que l’on ne sait presque rien de vous.

Le palier 1 ajoute une pièce d’identité et les plafonds montent.

Le palier 2 ajoute l’adresse et l’origine des fonds, et les plafonds montent encore.

Personne n’est refoulé à la porte. Ce que quelqu’un peut faire est proportionné à ce que l’on sait de lui, et il peut changer cela en quelques minutes quand il le décide.

Les plafonds refusent, visiblement

Une transaction au-delà du plafond d’un palier est refusée, avec un motif lisible qui nomme le palier — pas retenue en silence dans une file pendant que le client s’interroge.

S’entendre dire « ceci dépasse le plafond de votre palier ; ajoutez un document pour le relever » est une phrase utile. Ne rien s’entendre dire, c’est ainsi que les gens concluent que l’application est cassée.

Les plafonds sont de la configuration, pas du code. Quand une règle change, les plafonds changent, sans attendre une mise en production.

Le filtrage est quotidien, pas unique

Le filtrage des sanctions tourne à l’entrée en relation puis chaque jour contre les listes consolidées officielles.

Cela compte plus qu’il n’y paraît. Un client irréprochable à son arrivée et qui apparaît sur une liste dix-huit mois plus tard est trouvé par le réexamen quotidien. Une plateforme qui ne filtre qu’à l’inscription l’apprend quand quelqu’un d’autre le lui dit.

Les entreprises

La vérification d’entreprise contrôle le registre, les bénéficiaires effectifs au-delà du seuil déclaré et les dirigeants, et attribue un palier de risque qui est revu plutôt que fixé une fois puis oublié.

Chaque décision est enregistrée avec son auteur : le dossier peut être lu plus tard par quelqu’un qui n’était pas là — ce qui est le vrai test d’un dossier de conformité.

Ce que cela coûte

Rien. Les paliers supérieurs débloquent des plafonds plus élevés, pas de meilleurs tarifs.

Ce que vous pouvez vérifier

Ce sont des faits sur la plateforme en fonctionnement, pas des adjectifs. Chacun est visible dans le produit, dans la référence de l’API ou dans le grand livre.

• Les plafonds par palier et par corridor sont de la configuration et non du code : ils bougent quand une règle bouge.
• Une transaction au-delà du plafond d’un palier est refusée avec un motif lisible nommant le palier, pas retenue en silence.
• Le filtrage tourne contre les listes officielles de sanctions à l’entrée en relation puis chaque jour, pas une seule fois à l’inscription.
• La vérification d’entreprise contrôle le registre, les bénéficiaires effectifs au-delà du seuil déclaré et les dirigeants, et attribue un palier de risque qui est revu.
• Chaque décision de vérification est enregistrée avec son auteur : le dossier peut être lu plus tard sans être reconstitué.

Ce que cela coûte

La vérification est gratuite. Les paliers supérieurs débloquent des plafonds plus élevés, pas des tarifs plus bas.

Est-ce activé ?

La disponibilité dépend des autorisations en place et de ce que l’administrateur d’un déploiement donné a activé. Cela change, un article non — la réponse vivante est donc sur la page de la fonctionnalité, qui la lit dans la plateforme elle-même : Identité et paliers sur la page des fonctionnalités.

À lire ensuite

• Risque et conformité — Refusé avant, pas rappelé après.
• Monnaie électronique et cantonnement — Chaque solde est adossé, par construction.
• Portefeuilles et virements — De l’argent qui arrive à l’instant où il part.